金融帮扶推进乡村振兴的模式探索及其路径优化——基于广东的考察与实践

一、问题的提出

新中国成立以来，特别是改革开放以 来，我国以政府为主导的贫困治理实践在 不断摸索与改进中取得了显著成效[1] ，如今 我国脱贫攻坚任务已如期完成，乡村振兴 接续全面推进[2] ，小康社会全面建成，中国 共产党带领中国人民完成了消除绝对贫困 的艰巨任务，创造了又一个彪炳史册的奇 迹，为开启全面建设社会主义现代化国家 新征程、奋力实现第二个百年奋斗目标提 供了重要条件。

金融作为现代化经济体系的重要组成部分，为打赢脱贫攻坚战提供了关键支 撑。习近平总书记高度重视发挥金融在脱 贫攻坚中的作用。2020年3月6日，习近平 总书记在决战决胜脱贫攻坚座谈会的重要 讲话中强调：“这几年，扶贫小额信贷对支 持贫困群众发展生产发挥了重要作用，要继续坚持。”[3] 2021年2月25日召开的全国 脱贫攻坚总结表彰大会上，习近平总书记 在重要讲话中总结了打响脱贫攻坚战以来 金融帮扶的丰硕成果，并指出：“真金白银 的投入，为打赢脱贫攻坚战提供了强大资金保障。”

广东省委省政府认真学习贯彻习近平 总书记关于脱贫攻坚工作的重要讲话和重 要指示批示精神，坚决贯彻落实党中央决 策部署，充分发挥经济大省、金融大省的 优势，弘扬敢闯敢试、敢为人先的改革精 神，将金融帮扶作为助推脱贫攻坚的重要 举措，结合地方经验和自身实际，持续增 加金融帮扶投入，努力创新体制机制，推 出了一批金融帮扶产品和服务，形成了兼 具创新性、实效性、可复制性的金融帮扶 模式，金融帮扶水平不断提高，成效显著。

本文主要基于广东金融支农联盟中金 融机构参与脱贫攻坚和推进乡村振兴的实 践，总结开展脱贫攻坚战以来广东金融帮 扶典型模式及其主要做法、基本经验，深 入研究金融参与乡村振兴、促进共同富裕 的内在机理，为巩固拓展脱贫攻坚成果同 乡村振兴有效衔接、全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化提供政策建议和决策参考。

二、广东脱贫攻坚的基本情况和金融帮扶的总体成效

在脱贫攻坚战中，广东承担了两个主 战场的硬任务：一是东西部扶贫协作，二 是消除省内相对贫困村和相对贫困人口。在东西部扶贫协作中，广东主要负责帮扶 桂川黔滇 4 省 （区） 相关地区；在省内帮 扶中，主要通过珠三角 6 市和粤东、粤西、粤北12市建立精准扶贫对口帮扶关系 的方式展开。2016年至2020年12月，在脱 贫攻坚战期间广东累计投入 1600 多亿元， 其中参与东西部扶贫协作累计投入财政资 金160亿元；省内161.5万相对贫困人口全 部摘帽和2277个相对贫困村全部出列，帮 扶桂川黔滇 4 省 （区） 93 个贫困县摘帽、580万贫困人口脱贫，圆满完成脱贫攻坚各 项任务。

在脱贫攻坚战中，金融帮扶发挥了重 要作用。具体实践中，广东注重加强政策 对金融帮扶的引导、加强农村金融基础设 施建设、创新金融帮扶产品和模式。有关 单位综合运用支农支小再贷款再贴现、宏 观审慎政策、差异化监管等多种货币政策 工具，引导金融资源向重点贫困地区聚 集，鼓励和支持金融机构加大对贫困地区 和贫困农户的信贷投放力度。其间，扶贫 小额信贷额增长迅速，2018年至2020年净 增长50倍。2019年下半年，广东在全国率 先成立首个省级金融支农联盟，将政府、 银行、保险、基金、农担、企业的力量有 效整合，加快推动金融资源与产业发展深 度融合，解决金融支农的难题并疏通其 “堵点”。

数据显示，2020 年末广东涉农贷款额为 1.61 万亿元，同比增长 17.9%，比贷款 总额增速高 1.4 个百分点，其中金融支农 联盟各银行机构涉农贷款额达 9935.04 亿 元，占全省的 62%；2020 年广东农业保险 保 费 收 入 达 26.67 亿 元 ， 同 比 增 长 41.85%，增速为近 7 年来最高，高于全国 平均增速20.67%，其中金融支农联盟各保 险机构农业保费占全省的比例高达 97%， 为广东农业生产提供了 1231.18 亿元的风 险保障；其他金融帮扶措施和项目也发挥 了积极作用。

总体而言，在脱贫攻坚战中，广东金 融帮扶的特点主要体现在三个转变上。一 是实施主体由以银行机构为主向多种金融 主体转变。证券、保险、期货公司、股权 交易中心、金融科技、金融控股等均参与 其中，呈现出越来越多元化的趋势。二是 实施方式由单项信贷帮扶向多元综合帮扶 转变。随着脱贫攻坚的纵深推进，金融机 构参与帮扶的方式也由早期较为初级的放 贷服务逐渐发展成为全链条多环节的组合式帮扶。三是实施效果从短期成效显现向产业长期支撑转变。通过上述措施，广东摆脱了“运动式”行政指令，从根本上解 决了脱贫问题，巩固拓展了脱贫攻坚成果，提高了受帮扶地区经济社会发展质 量，进一步强化了市场主体功能。

三、广东金融帮扶推进乡村振兴的十大模式

金融的本质是通过优化配置资源产生更多的利润。这就决定了金融具有极强的 市场属性，与帮扶的非营利性、道德义务 性等公共属性存在矛盾。正确处理好这种矛盾，使政治责任与经济利益、政策机制 与市场机制相得益彰、相互促进，是金融 帮扶取得显著成效的关键。

金融帮扶可以从广义和狭义两个层面来理解。广义的金融帮扶泛指一切运用金融工具对帮扶对象进行扶持和帮助，满足帮扶对象的金融需求，改善帮扶对象生产生活条件的帮扶方式。广义的金融帮扶的 主体并不限定必须是金融机构，通常以向帮扶对象提供信贷为主，包括直接信贷和间接支持两种形式，后者表现为金融部门通过支持企业来参与帮扶，或者通过参与融资、投资、基金、参股等方式获取收益，助推脱贫。狭义的金融帮扶特指金融机构针对帮扶对象设计并推出的各类金融帮扶产品与服务及其相关帮扶活动。本文所分析和讨论的问题、现象主要属于广义的金融帮扶的范畴。

相对于产业、教育、文化、旅游、科 技、健康、消费、电商帮扶和易地搬迁帮扶等，金融帮扶具有更加广泛的渗透性， 是其他各种帮扶方式的基础支撑。尤其是 在造血式帮扶中，金融帮扶与产业帮扶须 臾不可分离。农村货币资金融通是农村产 业发展的血液，农村金融的良性健康运行 关系到乡村产业兴旺。金融帮扶的核心要义在于聚集和撬动资金，培育发展帮扶产业，强化受帮扶对象内生能力。

秉持政府“搭台”、银企“唱戏”、农 户受益的原则，广东金融帮扶逐步形成了 “政银保担基企”六位一体的金融支农大格 局，涌现出了一大批鲜活的创新案例。本文结合这些案例的特点，以金融工具的作 用形式、解决问题的方法和思路等为主要 分类依据，重点总结归纳出以下十大金融 帮扶模式。

（一）小额信贷模式

“银行贷款，财政贴息”的扶贫贴息贷款是政府帮扶的一项重要措施，其主要做 法是由政府提供担保和贴息，银行负责放 贷。广东按照央行等七部委联合下发的文件要求，将建档立卡贫困户全部纳入受益 对象，给予其从当地金融机构获得 5 万 元、3年期、0利息的帮扶贷款，各级政府 提供全额担保和贴息。广东金融机构结合 地方特色，在创新小额信贷模式方面做了 诸多尝试，如广东省农信联社及所属农商 行 （农信社） 推出“生猪贷”业务，农 行、邮储银行江门分行等机构先后在江门 新会地区开发推出“陈皮贷”，连州农商银 行使用小额贷款助力地方产业发展，推出 “少数民族扶贫贷”“小额扶贫贷款”“种养 农户尊享贷”“美丽乡村贷”“温氏生猪 贷”等新型特色帮扶信贷产品，充分发挥 了财政资金的杠杆撬动作用，有效解决了 农户的融资难题，极大地促进了产业帮扶 和农户增收。

（二）资金互助模式

资金互助模式助力脱贫攻坚在广东主 要有两种类型。1．由合作社牵头，银行托管 2013 年底，经广州市金融主管部门和 广州市农业主管部门联合批准，广州市增 城丰粮农业专业合作社作为主发起人组建 了广东首家资金互助合作社。资金由与主 发起人存在生产协作关系或贸易关系的社 员自愿入股资金组成，在社员之间开展资 金互助，包括提供吸存互助资金和发放互 助金等方面的服务。2014年底，由广州市 增城丰粮农业专业合作社作为主发起人成 立广州市增城粤汇资金互助合作社，合作 社招收社员对象为农业专业合作社、农业 行业协会等成员，实行“社员封闭、资金 封闭”双封闭运作原则，以发放信用贷款 为导向，实行第三方银行托管，优先惠及 贫困对象。资金互助不仅有效聚集了“三 农”闲散资金，实现了余缺调剂，而且解 决了农民的创业融资问题。这是广东新型 农村金融帮扶模式之一。2．财政资金引导，农户共管 广东省委省政府要求基层政府应发挥 自身优势，鼓励基层政府和金融机构因地 制宜实施贫困村资金互助合作模式。互助 金由财政帮扶资金和农户缴纳资金两部分 组成，贫困村自行成立机构，制定互助金 管理办法、实施方案、发展规划等，审核 通过后完成财政帮扶资金拨付，资金由全 体成员农户共有、共管、共用。此种资金 互助模式主要帮助农户解决生产过程中的 资金短缺问题，手续便捷、免财产抵押、 操作灵活。

（三）协同增信模式

协同增信模式主要是针对受帮扶对象 因信用基础薄弱影响贷款融资等难题，采 取多主体联动为需求方增信的办法，提供 较为有效的解决方案。广东在全国较早就 开始通过政策性担保公司、风险补偿基金、保险公司和财政直补资金担保等方 式，为商业银行向农户、农民专业合作社 等特定对象发放的贷款提供担保或风险补 偿进行增信，其主要有“政银+保险”“政 银+担保”“银企+担保”“政银+企业+担保+农户”等协同增信模式。

1．政府、银行协同保险公司增信

政府、银行协同保险公司增信模式的主体有政府、银行、保险公司、农户，主 要以财政投入资金为扶持专项资金，以银 行金融资本为基础，以保险公司的保证保 险为保障，运用财政资金撬动社会资金， 进而促进银行等金融主体向缺乏充足抵押物的个人或小微企业授信贷款。通常做法 是以政府财政投入的资金作为担保，农村 信用社、银行等金融机构为符合贷款条件 的担保对象提供贷款，保险公司为上述贷 款提供保证保险。“政府基金担保+保险公 司保单”相当于为借贷提供了“双保险”。2017年，原广东农业厅与人保广东分公司 签署了业务合作协议，通过这一模式对广 东省农民专业合作社中的省级示范社给予 融资支持。该模式在佛山市、江门市、惠 州市、云浮市、清远市等地均得到了应 用。2017 年 2 月，江门市政府、市农业局 会同市财政局、市金融局、江门融和农商 银行、人保财险江门分公司实施农业“政 银保”试点。项目通过整合江门市本级财 政支农专项资金1000万元，合作银行按照 1∶10的比例扩大贷款规模，实行保费补贴 （该保证保险的保费费率为贷款金额的 2%，其中政府补贴1%），撬动银行1亿元 免抵押低息贷款额度①。中国太平洋财产保 险实施的“政银企户保”五位一体的农业 合作贷款模式，在“政银保”三位一体的 基础上进一步接入企业，借助企业作为承 贷的一部分、贫困户作为承贷主体，合力 融资。

2．以担保公司为主体联合多方合作的协同增信

担保公司联合政府、银行、企业为有 贷款需求的农户、帮扶项目、涉农主体提 供担保，引导银行采取降低信贷准入门 槛、减少综合融资成本、优化信贷审批程 序、灵活贷款期限等方式，为贫困地区提供融资便利的“政银+担保”“政银+担保+ 企业”模式。融资担保行业作为连接银企的纽带，一方面能够为企业提供增信服 务，另一方面能够为银行分担风险，是化 解融资难题的有效“中介”。银担合作重点 在于保障资金安全，银行往往会在所有制性质、资本金规模上对合作担保公司有较 高要求。广东银担合作模式主要是国有大 型商业银行与省级融资担保公司联合开发 有针对性的信贷产品，建立更完善的业务联结机制，利用金融杠杆盘活资金。例如邮储银行广东省分行与广东省农业融资担 保公司合作，推出“乡村农担贷”、农担贷 “批量开发”模式、“农业担保机构+银行+ 龙头企业+农户”的“3+N”合作方式等， 从业务调查模式、业务审批模式、合同签 署方式、代偿追偿机制、担保费率等方面，创新合作模式，进一步加大对涉农行业的信贷支持力度。其重点体现在对现代 化农业产业园的扶持上，广东省农业信贷担保公司充分发挥财政金融协同支农的政 策性平台优势，推动当地出台产业园贴息 贴保相关政策。这种模式在金融服务上重 信用、轻抵押、简化手续、降低成本，有 利于撬动金融资本回流产业、反哺农村， 辐射带动县域产业发展壮大。

3．“银企+担保”

银行在与一些龙头企业合作时，联合 担保公司如邮储银行广东省分行与广东海 大集团合作推出“海大饲料贷”，采取“银 行+担保公司+养殖户 （经销商） ”的信用 担保模式，为广东海大集团农业产业链下 游的养殖户、饲料经销商、家庭农场 （专 业大户） 进行贷款授信，单笔最高达 300 万元。广东省农业信贷担保公司主要为新 型农业经营主体提供融资担保服务，34家 分支机构分布在清远市、云浮市、韶关 市、梅州市等 9 地市，并在各市辖区内选 取25个省定农业大县 （区） 成立了县级办 事处，该区域内的新型农业经营主体可在 邮储银行、农业银行等机构申请农业信贷 时，寻求广东省农业信贷担保公司担保。广东省农业信贷担保公司基本实现了业务 和机构的全省覆盖，初步建成了广东省政 策性农业信贷担保体系。

（四）整体授信模式

广东较早就在脱贫攻坚中采取整体授 信方式解决农村熟人社会中个体农户的小额融资难题。扶贫开发“规划到户、责任到人”（简称扶贫“双到”） 期间出现的 “郁南模式” 已成为全国金融帮扶的创新 样本，被广泛“复制”和推广。具体操作是，郁南县通过利用“广东扶贫济困日” 募集的1000万元资金，与当地农信社合作 设立郁南县扶贫“双到”基金，运用担保 杠杆放大 5 倍，向全县 4497 户贫困户整体 授信5000万元，平均每户贫困户可以申请 1万元贷款，每户贫困户利息由扶贫“双 到”一对一帮扶责任人按一定比例支付。这种做法的特点在于可充分发挥社会资金 的作用，其使用方式遵从社会捐款者的意愿，授信面向全县所有贫困户，帮扶人一 对一贴息，金融帮扶覆盖全县贫困户。此外，郁南模式的最大亮点在于政府主导信 用建设，探索建立小农户信用体系。郁南县率先创办县级综合性征信中心，由县政 府牵头，法院、税务、工商、供水供电等 14 家单位参与，配合采集非银行资料信 息，有效解决了信息不对称等问题。

郁南整体授信金融帮扶模式彰显了充 分调动社会力量的特点。开始在一个村试 点，2个多月试点范围扩大到6镇9个村，4 个月为15户贫困户发放约20万元金融帮扶 小额担保贷款②，初步形成了农户、金融机 构和政府共赢的局面。特别是利用“广东 扶贫济困日”活动积极动员社会捐助，筹措资金将试点向全县铺开，社会各界认同 这种模式和做法，指定捐款用于金融帮 扶。通过发挥金融工具作用，最大限度增 大资金体量，达到对帮扶对象全覆盖的目的。

（五）创新抵押模式

贫困地区市场主体、农户融资难主要是因为无抵质押物。广东按照银保监会、 农业农村部 《关于支持做好稳定生猪生产 保障市场供应有关工作的通知》的要求，探索扩大抵质押品范围，支持生猪活体抵押登记，迅速构建活体抵押模式，相关金融产品应运而生。

2019年10月，广东首笔活体抵押贷款 成功发放。肇庆市封开县最大的生猪养殖企业——肇庆市益信原种猪场有限公司， 以 400 头活体生猪为抵押物从封开农商银 行获得了一笔500 万元的贷款。该行利用中华财险肇庆中心支公司的能繁母猪保单 为企业增信条件，依托市农业农村局作为可靠第三方为生猪活体提供动态记录保 障，并利用保险公司带生猪标注的保单系 统共同防范二次抵押风险，以“生猪活体 登记+保险保单+银行授信”模式，创新推出生猪活体抵押贷款业务。在中华财险广 东分公司的推动下，肇庆市召开“肇庆市 金融支持生猪养殖业稳产保供和绿色转型 政策发布暨融资对接会”，13家银行现场向19 家生猪养殖企业现场授信金额 17360 万 元，其中以生猪活体抵押模式现场授信金 额为11310万元。

（六）市场化险模式

为保障农户利益不因农产品价格波动而受损，广东积极推行给农产品价格上保险的做法，用保险和期货两种风险管理工 具形成互补，减少因农产品价格不稳定造 成的经济损失。保险人和被保险人充分考虑农户生产成本、人工，以及一定范围的 稳定收益，通过保险合约约定一个目标价格。在保险期限内，如果期货交易市场的 平均价格低于目标价格，中间的差价就由 保险公司赔偿。风险对冲模式从试水到逐 渐成熟，经历了价格保险到收入保险的过程。

自2016年起，中央一号文件连续几年提出“探索开展重要农产品目标价格保 险”和“稳步扩大‘保险+期货’试点”，进一步催生了运用金融工具、资本市场功 能化解农产品价格波动风险的模式。农户 购买针对抵御农产品价格波动风险的保险公司产品，保险公司再把农户投保的产品风险通过期货公司放入期货市场对冲，分散风险。

2019 年 7 月 31 日，中国太平洋财产保 险公司广东分公司与银河期货共同实施的 “猪饲料成本价格指数‘保险+期货’项 目”在湛江签单落地，为湛江雷州某养殖 大户的1万头生猪提供814万元的饲料成本 上涨的风险保障。这是广东首个猪饲料成 本价格指数“保险+期货”创新项目。2019 年12月2日项目到期后，实现保险赔付11 万元。

（七）产融结合模式

推动金融与产业融合发展，充分发挥 帮扶产业的带贫益贫作用，促使金融资源 由偏重“输血”向注重“造血”转变，使 贫困地区不仅能顺利脱贫，还能走向富 裕。其主要做法是贷款资金“捆绑”产业 投放，将特色产业、帮扶项目、带贫益贫 的龙头企业、新型农业经营主体等组织与 农户结成利益共同体，创造经济价值。在 实际运用中，不同组织和个体又形成了不 同的组合形态。其主要有以下四种做法。

1．金融机构+龙头企业+农户

金融机构以龙头企业开发产业帮扶项目带动农户就业、增收等为融资优惠条件，与龙头企业开展合作。该模式的主要 特点是以龙头企业为引擎，利用金融工具、金融手段作用于龙头企业，农户在政府的指导下可以以财政帮扶资金、自有资金、土地等形式入股龙头企业，进入企业就业，获得股金、土地租金和薪金三种收益，以此带动农户走向市场、融入产业体 系、提升内生能力。这种联合模式常见于政策性银行和国有大型银行。

一是政策性银行批量“联姻”扶贫龙头企业，间接帮扶农户就业和增收。2018 年 4 月，农发行广东省分行与广东省供销合作联社、广东省农垦集团、广东恒健投资控股公司、碧桂园签订“共同支持广东 乡村振兴战略框架合作协议”，在产业帮扶领域，重点支持“东西部扶贫协作”、“万企帮万村”以及在贫困地区开展的各类产业帮扶项目等，支持韶关正邦、雷州牧原、天农食品等一批农业龙头企业，以产业帮扶为抓手，引导信贷客户通过吸纳农户就业、建立帮扶关系、固定分红等举措来带动农户增收，并为扶贫企业提供优惠利率，形成银行、企业、农户“三赢”局 面。农发行广东省分行在与广东海大集团的深度合作中，则以“产业帮扶+生猪养 殖”贷款，用于支持广东海大集团旗下的广州市益豚猪业投资有限公司在广西、湖 北以及广东相对贫困村较多的英德、恩平等地的8个养猪场建设，吸纳8地建档立卡 贫困人口到养猪场从事饲养员工作，人均 增收4万元/年。与粤海饲料等农业龙头企业合作涉农生态圈业务发展，推进邮企通、邮商贷等全线上产业链创新产品研发，助力提升服务质效。

二是大型商业银行通过龙头企业联合农村经济组织“代种代养”合作。邮储银行广东省分行通过向带动建档立卡贫困户就业的农业龙头企业发放贷款，鼓励企业利用生产资料和技术优势带动贫困户脱贫。2018年至2020年4月底，邮储银行广东省分行发放的省内产业精准扶贫贷款累 计1.91亿元，较2017年末贷款增加6014万 元，年均复合增速 51%，平均融资成本为 5.62%，受惠帮扶人口 898 人②。该行结合地区实际情况加强与农业龙头企业及农业合作组织的对接，探索了“政府+银行+企 业+贫困户”的代种代养合作模式，即由政 府风险补偿金提供担保，银行向贫困户发放帮扶小额贷款，农业龙头企业及农业合作组织以互帮互助带动贫困户共同发展产 业，形成抱团发展合力。如储蓄银行韶关分行2018年11月在司前镇黄沙村第一次开 展“政府+银行+企业+贫困户”的草珊瑚代 种代养合作项目，该项目首批带动15户建档立卡贫困户，可实现贫困户每户收益不低于2000元/年。截至2020年4月底，储蓄银行韶关分行 7 个县支行与 21 个代种代养 合作项目开展合作，累计向参与代种代养合作项目的贫困户发放帮扶小额信贷1786 万元，带动 641 户建档立卡贫困户发展生产。邮储银行茂名分行向广东千草农业科技发展有限公司累计发放小企业产业帮扶贷款 580 万元，该龙头企业与高州市曹江镇人民政府签署精准扶贫开发项目合作协议书，通过“政府+银行+企业+贫困户”合作模式，由该龙头企业为当地有意愿种植的有劳动力的88户贫困户提供岗梅根种苗及肥料，种植收成后，统一回购。2019年 全年助推贫困户增收合计 215 万元，年人 均收入增加约2.5万元。

三是险企与农业龙头企业联合，将保 险资金用于支农融资业务，支持产业发 展。中国人保是全国首家获银保监会批准 开展险资直投业务的保险公司，可募集保 险资金用于支农融资业务，为养殖户提供融资服务。人保财险广东省分公司与农业 龙头企业温氏集团签订了《“保险+农企+ 产业帮扶”战略协议》，向与温氏集团合作 的生猪养殖户提供高效化家庭农场升级改 造资金支持，融资额度达 5 亿元。人保财 险广东省分公司和温氏集团提供的资金利 率低于市场融资利率，并可按照生猪出栏时间节点还款，减轻企业还款压力。温氏 集团可以发挥龙头企业带动作用，通过高 效养殖模式，引导养殖户向标准化、规模 化、集约化养殖方式转变。

2．金融机构+专业合作社+农户

农户从金融机构获取帮扶贷款，以此 与农村经济组织建立合作关系，由集体组织统一对资金运作进行管理，最终实现农户合作化、帮扶产业园区化、帮扶资金资本化。农户“抱团”成立农民专业合作社，贷款的农户参与合作社日常管理及生产经营，并将资金投入合作社用于购买原材料等，而合作社提供产前培训、产中指导、产后销售等服务，统一采购原材料， 统一标准生产加工，统一销售，让农户在 此过程中学习技术和经营。同时，农户通过政府相关部门寻找经营稳定的涉农企业与合作社合作，由合作社承包涉农企业的生产基地并开展生产，再将生产的产品销售给涉农企业，以保障合作社和农户的资金安全、收益稳定和生产就业能力提升， 形成稳定脱贫的长效机制。如邮储银行清远分行向英德市大地农丰食用菌专业合作 社的社员发放帮扶小额信贷85万元，该合 作社与广东农丰生物科技有限公司签署食用菌种植销售协议，确保农户与帮扶资金相匹配，形成产业链，促进生产开发，追求更大经济效益。贷款的农户既可以参与合作社劳动获得稳定的务工收入，也可以 按月从食用菌采购方处获取产品收入，年 终又能根据贷款本金的额度参与分红。该模式带动了17户建档立卡贫困户实现每户每年的收益不低于6000元。

3．金融机构+帮扶基地+农户

依托当地政府建设的帮扶基地，通过帮 扶项目提高农户收益。河源市和平县通过 “帮扶基金+种植基地+农户”信贷模式，向 帮扶基地发放383万元“精准扶贫贷”，惠 及94户农户，农户可获得保底收益。

4．金融机构+现代农业产业园区+农户

依托现代农业产业园区，将政府帮扶资金转化为股金，吸纳广大农户以资金、 土地等入股。园区对人员、资金、技术、 产销进行统一管理，农户可从中获得与之 相匹配的股份分红、土地租金和劳动报酬等收益。

（八）全链支撑模式

主体全方位帮扶，深度介入全产业链条，为帮扶对象提供一体化、“保姆式”的 服务。该模式主要有以下两种做法。

一是以企业为主体。企业以强化带贫 益贫功能为导向，全面介入相关产业帮扶 项目的产前、产中、产后所有环节，充分 发挥金融工具的直接或间接带动作用，为 帮扶对象“造血”。这种模式的主要特征在 于整合资源的核心引擎为金融机构。实践 中较为典型的机构有平安集团和广东越秀 集团。平安集团推出产业帮扶平安“扶贫 保”，采取全产业链保险深度介入“造血” 帮扶，属国内同业首创。平安“扶贫保” 通过事前撬动“免息免担保”帮扶资金， 事中运用“科技+农险”提供风险保障，事 后借助互联网电商平台，助力销售。这种 模式围绕帮扶产业实现帮扶资金的“免息 免担保”，加强农户“见货不见贷”的贷后 资金闭环管理，打造覆盖人、财、物的一 揽子风险保障模式。将人脸识别、指纹识 别、声纹识别等人工智能技术应用于保险 帮扶工作中，确保建档立卡贫困户信息的 完整性和真实性，确保各项保障精准到 户，为“信用白户”地区农户信用体系的 建立提供支持。借助平安集团综合金融优势，为其构建平安平台类电商矩阵，建立 产品店铺，通过平安的 App 用户平台开展 推广活动；平安产险还联合垂直农产品电商，重点选择还未建立自有销售渠道和独 立品牌的地方特色帮扶农产品，为其建立完整的种植指引、质检、加工、仓储、物 流等销售产业链条，建立从土地到餐桌的 长效稳定流通渠道，并形成独立的农产品 品牌；举办“互联网+”主题论坛，全面升级产销对接服务 （见图2）。该模式重点扶 持当地龙头企业，明确规定贷款用途，建立与建档立卡贫困户的利益联结机制。

越秀公益基金“三步走”全链打造完 整的金融帮扶体系 （见图3）。这种模式的 基本做法是由企业出资成立基金。运用金 融手段提高资金使用效率，并形成完整的产业链条，产出经济效益。广东越秀集团公益基金会是越秀集团开展公益事业的重要平台，致力于推动金融资源向农村倾 斜，加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，全面完善农村金融服务链条。该基金会于2018年下半年推动成立广东省越秀农业扶持基金，正式迈出探 索金融帮扶的步伐。该基金运作主要分为三个阶段：第一个阶段为金融帮扶“造血”，越秀农业扶持基金以组合投资策略实现基金保值增值，将存量帮扶资金转化为稳定的现金流，培育支持当地特色农业项目的发展；第二个阶段为金融帮扶“活血”，越秀产业基金发挥股权投资资源优 势，挖掘上下游资源，积极融入大型涉农企业的供应链体系；第三个阶段为全方位帮扶“升级”，通过长期合作，扶持一批优质项目做强做大，培育优秀企业，培养专 业人才，推动当地产业实现跨越式发展。

二是金融机构支持企业在相关地区投资，提供全程服务。广东省农发行通过对优质客户的信贷投入，支持其到贵州、广西等地区投资建厂，如支持广东越秀集团到贵州、广东海大集团到广西支持生猪养殖，通过核心企业提供产前、产中、产后 的全流程服务。

（九）资本引导模式

这是一种由财政出资设立基金采取股权投资的方式，引导社会资本投向符合现代农业发展方向的企业，重点解决农业企业投资“实力弱”的问题。2017年底，广东省政府向广东恒健投资控股公司注资100 亿元，联合广东温氏集团、新希望等两家 大型农业企业发起设立广东省农业供给侧 结构性改革基金。这是政府和社会资本的 合作模式之一。

广东省农业供给侧结构性改革基金定位为政府引导下的市场化基金，遵循“市场化、法治化、专业化”的原则，社会出 资方为5家企业、7家银行，重点支持广东 农林渔业中具有一定收益的经营性股权投 资项目（包括新型农业经营主体和农业服 务主体、农林渔业现代种业建设、农林渔 业设施装备、发展绿色农林渔业、农林渔 业新业态、新产业等）。在资金募集、投资 运作等方面作了一系列创新性安排：一是 与农业产业化龙头企业、金融机构合作，共促财政金融支农机制协同发力；二是设立产业细分子基金、地市子基金，撬动更 多社会资金投资农业；三是通过与广东省农科院专家团队、广东省农业信贷担保公 司以及保险机构合作，实现对基金投资项 目的服务、担保、保险联动。

（十）平台聚力模式

该模式将资源整合在一个平台上，通过平台的特殊便利以及聚合作用达到精准帮扶的目的。其主要有以下形式。

1．借助“信贷直通车”精准对接融资

需求 “信贷直通车”主要是运用新型农业经营主体信息直报系统，获取合作社和家庭 农场两类经营主体的融资需求，由全国农业信贷担保体系提供担保服务，对接银行发放贷款，建立“主体直报需求、农担公司提供担保、银行信贷支持”的信贷直通车体系，通过信息共享增信。“信贷直通 车”于2021年5月在广东开启，4天内收到近 400 户农户的申请。填报信息后，广东省农业信贷担保公司工作人员与融资者双 方就家庭资产、经营规模、贷款金额、年限等问题进行沟通。项目启动 4 天，即完成首单200万元的融资。

2．打造农业企业专属的资本平台，提供多样化服务

2020 年末，广东农业农村厅与广东股权交易中心共同筹建的“广东省农业高质量发展板”（现更名为“乡村振兴板”）正式开板。广东“乡村振兴板”聚集了多方资源，目的在于促进农业投融资精准对接，推动农业产业高质量发展。依托区域性股权市场优势，平台上的优质农业企业。可获得挂牌展示、品牌宣传、股权报价、 培训路演、投融资对接、股份制改造、规 范辅导等一系列综合金融服务，平台也会 引导农业企业进行股份制改革、建立健全 现代企业制度等。

3．金融机构搭建互联网平台，一键 “通联”农业资源，为农业企业和农户对接 牵线，提供互动合作机会和金融服务

目前该模式常见有以下三种方式：（1） 搭建线上销售渠道，金融机构与农业 企业、户线上线下结合，拓宽农产品销售 渠道；（2） 依托互联网融资、众筹融资平台等，结合信用信息数据库，满足精准扶 贫融资需求，如郁南县建立“互联网+金融+农业+旅游”合作平台，创新了“互联网+金融+电商平台众筹”等融资产品；（3） 金融机构开发电商平台，探索互联网 金融开发路径。如广东农信银行于2015年 底在积分商城的基础上升级开发“鲜特汇”，广东银监局辖内农合机构借助该平台，为农户提供融资支持、产品销售、品 牌宣传等服 务 ， 累计上线农产品近 6000种。

四、广东金融帮扶模式的主要问题

尽管广东金融帮扶模式在带贫益贫助农、巩固拓展脱贫攻坚成果方面成效明 显，但也存在一些突出问题亟须在工作中逐步加以解决。

（一） 融资政策满足农业经营特点的适配性不足

      一些涉农中小企业银行征信优质、还款能力强，符合放贷条件，但在“银行流水”环节被“卡脖子”。目前，符合放贷条件的中型企业营业收入须在 500 万元及以上，小型企业营业收入须在50 万元及以上。相当一部分涉农企业营业收入不达标，即便实际达标，但由于农业经营结算方式多元，一部分企业因无法提供银行流 水单而享受不到中小企业信贷优惠政策。现实中，不少农民合作社、帮扶企业遇到资金短缺问题，仍受制于农业风险高、可抵押物少等，面临贷款难困境。“能贷的不想贷、想贷的贷不到”的贷款供需错位现 象仍然存在。

  （二） 优质金融资源与帮扶对象匹配精准度不高

   金融机构涉农精准服务成本居高不下，金融资源“下乡”成本高，贷款收益 无法覆盖成本，银行扶农支农积极性有待 提高。打赢脱贫攻坚战后，农户逐渐提高的消费性、生产性金融需求与乡村目前相 对单一的产业结构及金融产品之间的矛盾 将进一步加剧。

  （三） 县域金融机构权能较小难以担当普惠重任

   作为主力承担涉农融资贷款业务的基 层农商银行由信用社转制而来，一县一法人，资金规模和抗风险能力无法与其他省级法人单位的银行机构相比。尤其是基层 农商银行风险控制金额最高只有2000 万元，涉农业务量非常有限，很难在支持 “三农”工作上有更大作为。

（四） 农村金融发展风险保障的基础仍然薄弱

   农村信用体系建设总体水平偏低。一些农户诚信意识淡薄，与之“共同承贷” 的小农企业违约风险高。企业将还款金额 按月汇入帮扶农户账户，部分农户却没有按期还款，而是将钱挪用，造成逾期，企业需要承担连带责任；还有一种情况是还款期限已到，财政贴息却没有到位，帮扶对象需要垫付资金，否则就会使其征信受 影响。

   五、创新金融帮扶模式推进乡村振兴的对策

   在巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接进而全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化的进程中，金融是必不可少的要素资源。金融支农是“三农”工作历史性转移之后全面推进乡村振兴的一件大事，是加快农业农村现代化的一件要事， 更是金融系统及其机构大有作为的一件新事，必须立足新发展阶段，按照“优先” 的摆位、“共享”的理念、“倾斜”的思路，进一步深化认识，强化统筹协同，聚力模式创新，建立更加系统、更具活力、更为持久的金融支农政策体系和市场体系。

   （一）加强政策引导，加大资金投入

   广东省金融行业管理部门要根据 《中 共中央 国务院关于实现巩固拓展脱贫攻坚 成果同乡村振兴有效衔接的意见》 和 《中 共中央 国务院关于全面推进乡村振兴加快 农业农村现代化的意见》 对金融业提出的要求，按照中国人民银行等六部门出台的 《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果 全 面推进乡村振兴的意见》，会商广东省委农办、农业农村厅、乡村振兴局制定出台符合广东特点、吸纳广东金融帮扶创新成果的政策体系和操作规范。其一，坚持金融支农为国报国、促融兴农富民理念。制定、完善金融支农政策，着力化解金融政策目标与市场效率的突出矛盾，找到政治 责任与经济效益的平衡点；创新激励机制，在省级层面建立金融支农表彰制度， 由广东省委农村工作领导小组、乡村振兴领导小组共同表彰奖励全省金融支农先进 典型，将其列入政府表彰奖励范畴，形成固定的年度表彰机制。省市县 （区） 各级 要选育典型，发挥好树榜样、做引领、促推动的积极作用。农业占比大的重点涉农 地市应参照省级的做法，建立本辖区的金 融支农表彰制度。其二，持续加大资金倾斜性投入。发挥好政府宏观调控功能、引导功能、监管功能，引导和规范投资行为 和农村经济社会领域行为，在实践中提升 金融服务乡村振兴的能力和水平。对标 “财政优先保障”的总体要求，设定财政资金投入乡村振兴领域的增长幅度。同时， 进一步加快涉农财政资金统筹整合，提高金融支农杠杆工具占比，更加注重资金及 时到位和提高资金使用效率。进一步按照广东省政府“建设广东金融支农联盟”的要求，细化实化工作举措，研究联盟运行机制，精准组织动员金融资源投向乡村振 兴领域，以 2021 年涉农信贷 1.6 万亿元为基点，建议确定3年内达到2万亿元的工作目标。同时，进一步发挥保险、基金、期 货、证券、担保等金融工具的支农作用， 继续增加有效投入。持续撬动社会多元投入，鼓励金融科技公司等新型帮扶主体参 与其中。其三，推动金融机构协同发力。促进金融机构互相借力，形成合力，采取 财团集中授信的方式助力培育跨县优势产 业集群等大平台。进一步鼓励和支持农业 产业化龙头企业牵头组建担保机构或设立 互助担保基金。

 （二）夯实数据基础，创新融资方式

  其一，创新金融支持农村特色产业发 展模式。建议广东农业农村厅牵头，联合省金融管理局、省银保监会、人民银行共同建立金融支农大数据管理平台，实现金融精准支持“三农”信息共享，并不断丰富平台功能，实现长效高效运行。其二，实现农村金融信用信息全覆盖。根据现代农业发展平均水平，按照新型农业经营主体设定标准，如各类涉农龙头企业、乡村 旅游示范点、农民专业合作社、家庭农 场、小农户等，分门别类采取不同的信用评价标准和等级划分方式，让绝大多数农业生产经营主体都能够获得各类金融资源的支持，最大限度满足其融资需求；为新型农业经营主体用于扩大生产规模所需的固定资产投入、设备升级更新等提供专项资金帮助，制定信用积分、贡献奖励等灵活性融资政策。其三，加强信息系统管理 与维护。增加一线工作人员配置和一线工作经费投入，定期对系统进行维护，及时更新信息，确保信息数据精准真实。要把农业农村主管部门认定、审定的各类农业经营主体、资质、“三品一标”产品、名牌产品及其享受的各类政策扶持信息及时发布到信息系统，为金融机构解决涉农融资需求提供第一手资料。

 （三）注重正向激励，增强市场活力

  其一，降低金融机构税费水平。正视金融机构进乡村运营成本增高、收益回报减少的现实问题，一方面倡导金融机构为涉农中小微企业和农户减费让利，另一方面有针对性地减轻金融机构税费负担，提高其服务乡村的积极性和增强其有效性。其二，发挥好中小金融机构支农主力军作 用。要针对地处偏远、生产急需而当地又 无金融网点提供服务的小额信贷机构给予 更大力度的政策扶持，参照“贴息”的做 法给予适当奖励，对公益性小额信贷机构 给予大力扶持。其三，完善尽职免责机制 和容错机制。聚焦涉农普惠金融，为相关金融机构和金融人担保，实施负面清单管 理制度，最大限度激发涉农金融机构及其 工作人员愿作为、敢作为、放心作为的积 极性，进一步增强金融资源惠农助农的有 效性、可得性。其四，鼓励社会组织提供 乡村金融服务。创新政策，支持涉农社会 组织开展金融帮扶项目。按照 《中华人民 共和国慈善法》 基本规定和巩固拓展脱贫 攻坚成果同乡村振兴有效衔接要求，允许 社会组织在更大范围筹集更多帮扶资源以 开展粮食安全保障、巩固拓展脱贫攻坚成果、助力农民增收、乡村特色产业发展和 乡村建设项目。

（四） 健全基层金融服务体系，提高金 融服务水平

  其一，压实“姓农为农”主体责任。农业银行、农村商业银行、邮政储蓄银行 应担负起涉农金融的主体责任，主要扎根乡村，主业要放在为农服务上。以农商银行为代表的农村中小法人银行机构要优化法人治理结构，提升法人治理水平，适当调高风险设定上限，引导回归本源，专注主业，下沉经营管理和服务重心，挖掘潜在的乡村发展需求。其二，将乡村金融机 构基站建设纳入乡村建设范畴来谋划推进。驻镇帮镇扶村要将金融服务提上议事日程，作为常规工作来抓，纳入考核范畴，研究落实好金融助理做什么、怎么做、达到什么标准等问题，增强金融服务 “三农”的可得性、可及性。其三，完善金融支农社会化服务体系。进一步发挥政府主导作用，加强横向协调，实现涉农信用数据在不同金融机构间的通用共享，允许银行、保险、担保、小贷等金融机构通过委托服务方式在农村开展信用评价、现场 踏勘、贷前调查、贷后管理等基础工作， 从而降低工作成本。将农村信用体系建设纳入乡风文明建设项目来谋划与推进，进一步提高农村基层治理水平。加强农村金融人才队伍建设，通过提高待遇、定向培 养、挂职锻炼等方式，打造爱岗敬业、专 业过硬的农村金融人才队伍。

（五）借助资本市场，拓展融资空间

  其一，深挖资本市场潜力。紧扣乡村振兴“钱从哪里来”这一主题，在财政优先保障、金融重点倾斜的基础上，进一步利用好资本市场资源优势，促进更多涉农企业通过资本市场融资，推动乡村产业发展迈上新台阶。其二，扩大挂牌交易规模。建议“乡村振兴板”在试点的基础上增加数量，扩大规模，力争3年内达到1000 家，授信额度增加到100 亿元。落实挂牌企业奖励政策，引导涉农企业加强自身治理、创造达标条件、提升发展能力。稳步提升股权交易活跃度，加强对“乡村振兴板”企业进入主板、创业板等实质性融资辅导。其三，做优股权交易平台。广 东股权交易中心要在广东农业农村厅指导下，制定挂牌企业标准，优化操作流程， 引导涉农企业向现代企业过渡，全面提升挂牌企业经营规范化水平。按照“增效服 务性、体现公益性、突出标准性”的原 则，进一步提高涉农企业服务水平，适当 降低入库挂牌交易收费标准。